2013年4月，鐘某向被告保險(xiǎn)公司投保了終身重大疾病保險(xiǎn)，每期保險(xiǎn)費(fèi)2751元，繳費(fèi)期數(shù)10年，繳費(fèi)方式為年交，保險(xiǎn)金額為30000元。合同簽訂后，鐘某連續(xù)繳納了兩年保費(fèi)。2014年鐘某患病兩次住院治療，并被診斷為尿毒癥，連續(xù)透析超過(guò)90天。2015年11月，鐘某向被告保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付重大疾病保險(xiǎn)金，被告收到申請(qǐng)后，認(rèn)為鐘某因尿毒癥住院透析治療，其在投保前已患有高血壓、蛛網(wǎng)膜下腔出血、多囊腎，投保時(shí)未如實(shí)告知。且“多囊腎”系遺傳性疾病，屬于保險(xiǎn)條款第八條責(zé)任免除中第八種情形，其公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。同日，保險(xiǎn)公司向鐘某發(fā)出“解除保險(xiǎn)合同通知書”，通知鐘某自2015年11月起解除保險(xiǎn)合同，對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。后2016年7月，鐘某病故。鐘某繼承人吳某等三人向被告理賠遭拒后一紙?jiān)V狀將保險(xiǎn)公司作為被告告上法庭。

　　【法院審理】

　　審理中被告保險(xiǎn)公司辯稱，被保險(xiǎn)人鐘某身患遺傳性疾病多囊腎多年，其尿毒癥系多囊腎引發(fā)的，此種情形屬于保險(xiǎn)合同條款第八條第八項(xiàng)的免責(zé)情形，據(jù)此，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，請(qǐng)求駁回原告的訴訟請(qǐng)求。

　　一審法院審理認(rèn)為，鐘某于2013年5月向被告保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保了案涉保險(xiǎn)，被告保險(xiǎn)公司在審核后同意其投保申請(qǐng)，并向其簽發(fā)了保險(xiǎn)單，雙方保險(xiǎn)合同關(guān)系依法成立、合法有效。鐘某于2014年3月被診斷出慢性腎功能不全（尿毒癥期），自2014年12月即已開(kāi)始規(guī)律性透析治療，其于2015年11月向被告保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)已經(jīng)透析治療超過(guò)90天，其所患疾病符合保險(xiǎn)條款第五條重大疾病第六項(xiàng)約定的情形，被告人保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　本案主要爭(zhēng)議焦點(diǎn)為鐘某于投保前即身患多囊腎，被告保險(xiǎn)公司能否據(jù)此免責(zé)？被告保險(xiǎn)公司認(rèn)為鐘某身患尿毒癥系其多囊腎疾病引發(fā)的并發(fā)癥，而多囊腎系遺傳性疾病，屬于案涉保險(xiǎn)合同的免責(zé)范圍；原告認(rèn)為鐘某并不知道多囊腎系遺傳性疾病，而多囊腎與尿毒癥是兩種疾病，其申請(qǐng)理賠的疾病是尿毒癥而非多囊腎，故不屬于免責(zé)范圍。法院認(rèn)為，首先，依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定，投保人故意或者因重大過(guò)失未履行欠款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。本案中，鐘某于2015年11月向被告保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)，案涉保險(xiǎn)合同成立已經(jīng)超過(guò)二年，被告保險(xiǎn)公司不得解除案涉合同，其公司雖向鐘某發(fā)出合同解除通知，但不產(chǎn)生解除合同的效力，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人仍應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；其次，鐘某申請(qǐng)理賠的重大疾病系承保疾病，該疾病是否即由多囊腎直接引發(fā)，難以認(rèn)定。鐘某于保險(xiǎn)合同成立起一百八十日后才被診斷出慢性腎功能不全（尿毒癥期），其身患多囊腎、高血壓等多種疾病，多囊腎雖有可能并發(fā)尿毒癥，但如能有效治療也不必然進(jìn)展到尿毒癥期，被告保險(xiǎn)公司并無(wú)證據(jù)證明鐘某身患慢性腎功能不全（尿毒癥期）系完全由其多囊腎直接引發(fā)，故對(duì)被告援引免責(zé)條款予以免賠的抗辯意見(jiàn)，不予采納。對(duì)三原告的訴訟請(qǐng)求，應(yīng)予支持。遂判令被告保險(xiǎn)公司給付三原告保險(xiǎn)金人民幣30000元。

　　【以案釋法】

　　本案鐘某向被告保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保了終身重大疾病保險(xiǎn)，被告保險(xiǎn)公司在審核后同意其投保申請(qǐng)，并向其簽發(fā)了保險(xiǎn)單，雙方保險(xiǎn)合同關(guān)系依法成立、合法有效，應(yīng)受法律保護(hù)。同時(shí)依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定，投保人故意或者因重大過(guò)失未履行欠款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。本案中，鐘某于2015年11月向被告保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)，案涉保險(xiǎn)合同成立已經(jīng)超過(guò)二年，被告保險(xiǎn)公司不得解除案涉合同，其公司雖向鐘某發(fā)出合同解除通知，但不產(chǎn)生解除合同的效力，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人仍應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。