| 摘要：第三方支付是指那些具備一定經(jīng)濟實力和信譽保障的獨立法人機構(gòu)，通過與各大銀行簽約的方式，為用戶提供和銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起第三方支付在我國正在蓬勃的發(fā)展中。但是我國法律體系中對第三方支付中遇到的很多問題并沒有相應(yīng)的明確。本文從消費者保護相關(guān)法律缺失、第三方支付機構(gòu)的相關(guān)法律地位未明朗、第三方支付安全風(fēng)險問題凸顯等三個方面分析了當(dāng)前我國第三方支付中凸顯的法律問題并提出相應(yīng)的應(yīng)對策略。 關(guān)鍵字：中國 第三方支付 法律問題 一、當(dāng)前我國第三方支付中凸顯的法律問題 （一）消費者保護相關(guān)法律缺失 消費者是第三方支付中的重要組成部分之一，也是第三方支付這樣一個相對靈活的金融體系的動力的源泉。消費者的各項權(quán)益如果沒有響應(yīng)的法律法規(guī)加以保護則容易使第三方支付是去消費者進而失去發(fā)展的可持續(xù)性。當(dāng)前消費者保護相關(guān)法律缺失主要體現(xiàn)在以下幾個方面。 首先，在第三方支付活動中，消費者的個人信息得不到有效的保障。以支付寶為例，如果消費者向使用支付寶，則需要通過因特網(wǎng)注冊個人信息，而其個人信息又跟支付賬號是綁定的，這種信息中包含了個人身份信息和一些銀行賬戶的信息。如果遇到惡意的網(wǎng)絡(luò)攻擊或者第三方金融機構(gòu)內(nèi)部人員故意泄露消費者的個人信息將會被泄露同時由于中間流程較多維權(quán)十分困難。其次，第三方支付目前沒有就市場退出時針對消費者的法律細則。導(dǎo)致一些經(jīng)營不善的第三方支付企業(yè)退出市場的時候客戶的權(quán)益得不到保障同時申訴無門。 （二）第三方支付機構(gòu)的相關(guān)法律地位未明朗 我國一直到二零零五年開始才逐步的將第三方支付的問題視作一個重要的法律問題而逐步的進行管理。并出臺了數(shù)部規(guī)定性的問題件如《支付清算管理辦法》，《電子支付指引》等等。也可以看到我國對于第三方支付的法律主體地位的定性也是摸索性的。從參照美國paypal將其定位為中介機構(gòu)，到逐步的認識到其重要性將其定位為非銀行性質(zhì)的金融組織到簡單化將其認定為支付清算機構(gòu)到商業(yè)銀行機構(gòu)等等。第三方支付機構(gòu)的法律主體地位一直處于游離的狀態(tài)。這就容易帶來一系列的問題。如準入資質(zhì)的法律確定、業(yè)務(wù)的范圍、由什么部門監(jiān)管等一系列問題。 （三）第三方支付安全風(fēng)險問題凸顯 第三方支付在便捷性和網(wǎng)絡(luò)性上跟傳統(tǒng)金融機構(gòu)比較有著獨特的優(yōu)勢，這也給第三方支付安全帶來較大的挑戰(zhàn)。二零零九年，在人間天堂的蘇州公安機關(guān)破獲了一起跨境的賭博案件，就抓獲了一位第三方支付公司的高管梅某，僅為此賭博集團，梅某就通過公司提供了30億元以上的洗錢服務(wù)。另外第三方支付平臺還存在著非法套現(xiàn)、假交易等多種違法活動，這是我國金融法律體系所要完善的一個重要方面。 二、進一步完善我國第三方支付相關(guān)法律體系的幾點建議 （一）加強國際學(xué)習(xí)，確實保障消費者權(quán)益 很多國家金融體系發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展都先于中國，所以在消費者權(quán)益保障的法律法規(guī)制度的完善方面，我們還有很多要學(xué)習(xí)的地方。當(dāng)前人民銀行是第三方支付的監(jiān)管方，大部分政策、法規(guī)的制定和完善也是由人民銀行起草，所以可以加強國際聯(lián)系如歐盟中央銀行、美國聯(lián)邦存款機構(gòu)等等。通過溝通了解精華去其糟粕，為切實保障消費者權(quán)益。如后來頒發(fā)的《非金融機構(gòu)管理辦法》中在保護消費者權(quán)益方面做出較大努力，主要從嚴格支付機構(gòu)準入條件，對機構(gòu)內(nèi)控制度提出具體要求，完善支付服務(wù)合同中的消費者權(quán)益保障條款等方面進行明文規(guī)定，讓在整個第三方金融活動中一直在不利位置的消費者當(dāng)權(quán)益受到侵害時有法可依，保障自身合法利益。 （二）學(xué)習(xí)經(jīng)驗并結(jié)合原有金融法律防范安全風(fēng)險 金融安全風(fēng)險是每個國家都會遇到的問題。我國原有法律體系中就有大量的法律條文就這個問題進行了各種規(guī)定。一方面，人民銀行作為監(jiān)管機構(gòu)要做的就是明確責(zé)任和進行相應(yīng)的司法解釋和引申。另外也要向發(fā)達國家學(xué)習(xí)。如美國針對洗錢問題就明確規(guī)定了所有的支付企業(yè)和個人要從事支付業(yè)務(wù)的話要接受國家層面和州層面的監(jiān)管并就敏感問題及時的上報、檢查。 （三）明確和完善第三方支付責(zé)任和義務(wù) 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，第三方支付興起之勢已不可擋。所以第三方支付的法律地位以及隨之而來的權(quán)利和義務(wù)問題亟需解決。我國在明確了由中國人民銀行對第三方支付進行管理之后出臺了相應(yīng)的《辦法》和管理細則。明確提出未經(jīng)人民銀行審批所有機構(gòu)和自然人都不得從事支付業(yè)務(wù)。這是對第三方法律主體地位的一次嘗試性明確。但是很多問題還有待解決，如第三方支付并沒有響應(yīng)的法律定位而僅僅出現(xiàn)在金融機構(gòu)領(lǐng)域。很多法律問題并沒有專門的條文解決只能引用民法來進行推定。所以明確第三方支付的法律地位以及明確權(quán)利和義務(wù)已經(jīng)迫在眉睫。 參考文獻： [1] 王長松. 互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新與風(fēng)險防范[J]. 青海金融. 2013(12) [2] 朱瑪. 第三方支付機構(gòu)沉淀資金的權(quán)屬爭議及法律監(jiān)管——兼談“余額寶”的創(chuàng)新與風(fēng)險[J]. 西南金融. 2013(12) [3] 李賀. 呵護互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新萌芽——訪中央財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授、金融法研究所所長黃震[J]. 中國金融家. 2013(12) [4] 張芬,吳江. 國外互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管經(jīng)驗及對我國的啟示[J]. 金融與經(jīng)濟. 2013(11) [5] 劉英,羅明雄. 互聯(lián)網(wǎng)金融模式及風(fēng)險監(jiān)管思考[J]. 中國市場. 2013(43) |
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